Chcete dřív do důchodu? Řešením je předdůchod nebo předčasný důchod, což jsou dvě různé věci
Češi si tyto dva termíny často pletou a neví, o co vlastně jde. Připravili jsme pro vás stručné a jasné vysvětlení, co znamená předdůchod a co předčasný důchod, protože se jedná o dva zcela rozdílné pojmy. Výběrem špatné možnosti byste mohli krutě prodělat.
Co v článku najdete
Přečtěte si také
Důchod je pro někoho lákavý, pro jiného ne
Přemýšlíte, že byste odešli do důchodu dříve než v zákonem stanoveném důchodovém věku? Pokud chcete pravidelně pobírat peníze, které vám umožní důstojně žít, a nespoléhat se jen na peníze pod polštářem nebo podporu v nezaměstnanosti, máte dvě základní možnosti, kterým se věnujeme níže.
„O předčasném důchodu neuvažuju, jsem v práci spokojená a nevím, co bych doma dělala. Peníze se taky hodí, takže tak,“ řekla Kupi.cz padesátnice Ivana, která pracuje ve státní správě.
„Vzhledem k tomu, že mám jít do důchodu až někdy v 65 letech, jestli vůbec, tak o tom uvažuju. Na penzijní spoření mi docela dost přispíval zaměstnavatel, u kterého jsem byl přes dvacet let, takže bych šel asi cestou toho předdůchodu. Taky bych si mohl přivydělávat jako OSVČ,“ říká Kupi.cz osmapadesátiletý Petr, elektrotechnik z Kolína.
Předčasný důchod – platí vám stát
Každý pracující občan České republiky má možnost odejít do tzv. předčasného důchodu. Můžete tak učinit tehdy, když se rozhodnete, že už nechcete nebo nemůžete pracovat ještě před tím, než dosáhnete věku pro nárok na plný starobní důchod.
Abyste mohli nastoupit do předčasného důchodu, musíte splňovat minimálně 40 let doby placení sociálního pojištění – tedy musíte mít za sebou 40 let zaměstnání nebo podnikání. Zároveň musíte dosáhnout minimálního věku, a to nejvýše o 3 roky před dosažením důchodového věku. Pokud má váš ročník nárok jít do důchodu v 64 letech, žádat o předčasný můžete nejdříve v 61 letech.
Hlavní nevýhodou je, že odchodem do předčasného důchodu si trvale snížíte příjem, a to i pro období, kdy už byste věkově měli nárok na standardní důchod. Sazba procentní výměry důchodu se snižuje o 1,5 % výpočtového základu za každých 90 dnů. Další nevýhodou je, že si oficiálně nemůžete přivydělávat – nelze vykonávat činnost zakládající účast na důchodovém pojištění.
Julia Zavalishina / Shutterstock.com
Předdůchod – platíte si sami
Druhou možností je předdůchod. V rámci předdůchodu si můžete vyplácet peníze sami z vlastního doplňkového penzijního spoření, pokud jste si ho platili po dobu svého aktivního života. Nejde o peníze od státu, ale o vaše vlastní úspory. (Ano, stát nebo i zaměstnavatel vám v průběhu spoření dává příspěvek, ale jsou to vaše úspory.)
Funguje to tak, že až 5 let před nástupem do řádného důchodu si můžete nechat vyplácet peníze. Tato možnost je z několika ohledů výhodnější, protože můžete dál pracovat například na snížený úvazek a nesnížíte si tím trvalou výši důchodu, až dovršíte daného věku. Jakmile se rozhodnete pro předdůchod, musí trvat minimálně 2 roky. Kromě toho musíte splnit podmínku, že jste spořili 5 let (smlouvy uzavřené do roku 2023) nebo 10 let (smlouvy po 1. 1. 2024).
Nevýhodou je, že na penzijním spoření musíte mít dostatek prostředků. Je nutné mít naspořeno na doplňkovém penzijním spoření minimálně takovou částku, aby měsíční výplata z předdůchodu činila alespoň 30 % průměrné mzdy za 1. až 3. čtvrtletí předchozího roku. Potřebnou částku lze doplatit i jednorázově.
Shrnutí hlavních rozdílů
Z pohledu pracujícího a spořícího občana, který chce pouze snížit pracovní tempo, se jeví jako výhodnější předdůchod. Ale záleží vždy na konkrétní situaci daného člověka. Níže najdete shrnutí hlavních rozdílů:
- Od kdy je možné čerpat: V případě předdůchodu 2–5 let před důchodovým věkem, u předčasného důchodu maximálně 3 roky před řádným důchodem.
- Zdroj příjmu: U předdůchodu jde o vlastní zdroje z doplňkového penzijního spoření, v případě předčasného důchodu o státní prostředky.
- Kolik mít našetřeno: V případě předdůchodu cca 320 000 Kč na 2 roky čerpání, u předčasného důchodu nic.
- Možnost práce: S předdůchodem nejste omezeni, s předčasným důchodem jen drobný příjem bez povinnosti sociálního pojištění.
- Vliv na výši starobního důchodu: Předdůchod má vliv jen mírný, předčasný důchod výši starobního důchodu trvale sníží.
Lena Evans / Shutterstock.com
Všechny podmínky a povinnosti jsou mnohem podrobnější a je potřeba si je nastudovat nebo se poradit s finančním poradcem. Pokud máte penzijní spoření, je vhodné sejít se se zástupcem banky, u které máte toto spoření a z něhož by se čerpal předdůchod.
Napište nám do diskuze: Uvažujete o dřívějším odchodu do důchodu? Pokud ano, jaký je váš plán? Třeba tím inspirujete další čtenáře.
Zdroje: Kupi.cz, Česká spořitelna, ČSSZ, Kurzy
Německo
Polsko
Rakousko
Slovensko
