Ceny vozů, a nejen těch nových, se dostaly v roce 2024 na takové úrovně, že běžný člověk musí uvažovat nad nákupem na splátky. Připravili jsme pro vás stručné a jasné vysvětlení, v čem jednotlivé druhy financování auta spočívají, a orientační částky na příkladu oblíbeného rodinného vozu Škoda Octavia 4.
Mějte na paměti, že níže uvádíme pouze orientační částky, nejedná se o nabídku žádného konkrétního autosalonu, banky ani leasingové firmy. Úvěry a leasingy fungují vždy stejně, ale záleží vždy velmi na profilu zákazníka – jeho věku, bonitě, historii řízení apod. Nicméně provedli jsme za vás důkladnou rešerši a oslovili jsme největší společnosti, které se financováním vozů zabývají.
Jako modelový příklad jsme vybrali v ČR velmi oblíbený vůz Škoda Octavia 4, ve verzi Liftback 2.0 TDI Selection s výkonem 85 kW za cenu okolo 700 000 Kč. Ovšem za tento model si můžete dosadit třeba i vozy s podobnou výbavou a výkonem typu Hyundai i30, Kia Ceed, Toyota Corolla, Opel Astra nebo Ford Focus.
Financování vozu vám v České republice pomůžou vyřešit velké bankovní domy, ale i specializované společnosti, jako je v případě vozů Škoda například ŠkoFIN / Volkswagen Financial Services. Z oblíbených služeb pro pronájmy vozů jmenujme například Driveto.cz, Carvago.cz nebo Autonaoperak.cz.
Pokud půjdeme čistě po ekonomické stránce, tak nejvýhodnější je nepřekvapivě nakoupit auto z vlastních zdrojů. Za Škodu Octavii 4. generace tedy v našem příkladu zaplatíte převodem na účet 700 000 Kč. Stáváte se tak majiteli vozu a musíte se o něj starat. Pokud vůz budete mít 5 let, dá se očekávat, že za povinné ručení, havarijní pojištění, servis a další služby zaplatíte klidně i 200 000 Kč.
Pokud auto po 5 letech prodáte se ztrátou 50 % z pořizovací ceny (350 000 Kč), dostáváte se na celkové výdaje kolem 550 000 Kč (350 000 Kč + 200 000 Kč servisy, pojištění atd.). Když částku vydělíme 5 lety a 12 měsíci, měsíčně za využívání auta zaplatíte cca 9 100 Kč. Veškeré servisy a nepříjemnosti spojené s provozováním vozu hradíte vy sami.
Jestliže na Octavii 4 v hodnotě 700 000 Kč nemáte peníze nebo je nechcete vydat všechny najednou, můžete část zaplatit z úspor a na část si sjednat financování. Samozřejmě to ale nebude zadarmo – zaplatíte úrok stejně jako třeba u hypotéky.
„Klasický úvěr je vhodný pro ty, kdo chtějí být majiteli vozu a splácet ho postupně. V případě financování úvěrovými produkty může zákazník volit mezi novým i ojetým vozidlem,“ vysvětluje pro Kupi Kateřina Picková z Volkswagen Financial Services.
V tomto případě zaplatíte při převzetí auta tzv. akontaci, například 30 % jeho ceny, tedy 210 000 Kč. Celkem 490 000 Kč si půjčíte a budete je splácet v měsíčních splátkách. Při ročním úroku 7 %, což je v roce 2024 ještě velmi optimistická sazba, vycházejí měsíční splátky na 9 700 Kč. V našem pětiletém příkladu tak vůz oproti zakoupení v hotovosti najednou přeplatíte o 90 000 Kč.
Pokud auto po 5 letech prodáte se ztrátou 50 % z pořizovací ceny a s náklady 200 000 Kč na servisy a služby, dostáváte se na celkové výdaje kolem 640 000 Kč. Když částku vydělíme 5 lety a 12 měsíci, měsíčně za využívání auta zaplatíte cca 10 667 Kč. Veškeré servisy a nepříjemnosti spojené s provozováním vozu hradíte vy sami, pokud není ve smlouvě o úvěru uvedeno jinak.
Chcete-li být majiteli vozu, ale nemáte nebo nechcete předem zaplatit nic, budou vám vyhovovat měsíční splátky. Řešením je v takovém případě kompletní úvěr na 5 let, který je ve výsledku méně výhodný, protože si od úvěrové společnosti půjčujete více peněz, než když vůz alespoň částečně zafinancujete sami.
V tomto případě zaplatíte při převzetí Škody Octavie 4. generace 0 Kč. Celkem 700 000 Kč si půjčíte a budete je splácet v měsíčních splátkách. Při ročním úroku 8 % (vyšší než při akontaci) vycházejí měsíční splátky na více než 14 000 Kč. V našem pětiletém příkladu tak vůz oproti zakoupení v hotovosti najednou přeplatíte o 150 000 Kč.
Pokud auto po 5 letech prodáte se ztrátou 50 % z pořizovací ceny a s náklady 200 000 Kč na servisy a služby, dostáváte se na celkové výdaje kolem 700 000 Kč. Když částku vydělíme 5 lety a 12 měsíci, měsíčně za využívání auta zaplatíte cca 11 700 Kč. Veškeré servisy a nepříjemnosti spojené s provozováním vozu hradíte vy sami, pokud není ve smlouvě o úvěru uvedeno jinak.
Některé společnosti nabízejí také úvěr, kdy platíte měsíčně poměrně nízké splátky a na konci zaplatíte jednu vyšší částku (jakási akontace po). Úvěr tak nesplácíte do nuly, ale do konkrétní domluvené částky. Tento model je méně výhodný než ten s akontací, protože ve splátkách platíte vyšší cenu vozu.
Tento úvěr nabízí VWFS pod názvem CHYTŘE. „Úvěr CHYTŘE je ideální pro ty, kdo chtějí mít nízké měsíční splátky a možnost vyměnit auto za nové po určité době,“ vysvětluje pro Kupi Picková z Volkswagen Financial Services.
Jestliže úvěr bude s úrokem 8 % a poslední splátkou ve výši 30 % pořizovací ceny auta, výše měsíční splátky se bude pohybovat okolo 11 300 Kč a na konci doplatíte ještě oněch 210 000 Kč. Za vůz celkem zaplatíte o 190 000 Kč více, tedy 890 000 Kč.
Pokud auto po 5 letech prodáte se ztrátou 50 % z pořizovací ceny a s náklady 200 000 Kč na servisy a služby, dostáváte se na celkové výdaje kolem 740 000 Kč. Když částku vydělíme 5 lety a 12 měsíci, měsíčně za využívání auta zaplatíte cca 12 400 Kč. Veškeré servisy a nepříjemnosti spojené s provozováním vozu hradíte vy sami, pokud není ve smlouvě o úvěru uvedeno jinak.
Stále oblíbenější variantou je operativní leasing. Může mít mnoho podob, ale jeho hlavní výhodou je, že s provozem auta máte minimum starostí. Nejste jeho majiteli a vlastně si ho půjčujete od leasingové společnosti za domluvenou měsíční splátku. Je to podobné, jako když platíte nájem domu nebo si platíte předplatné Netflixu.
„Operativní leasing je skvělý pro ty, kdo chtějí mít auto k dispozici bez starostí s pojištěním, servisem a dalšími náklady,“ říká pro Kupi Picková. „Operativní leasing je určený pouze pro nové vozy, přičemž jeho podíl na počtu nových smluv neustále roste a dosahuje nyní už jedné pětiny,“ dodává.
Nevýhodou je, že si auto nemůžete nijak upravovat a musíte se k němu chovat hezky, protože na konci domluveného období jej vrátíte. Havárie, karamboly i kosmetické prohřešky se opraví z pojištění, ale pozor – záleží, jak ho máte nastavené, jinak vás při vrácení vozu může čekat nepříjemný doplatek za opotřebení mimo normy.
Opět si uveďme jako příklad pořízení Škody Octavie 4 v hodnotě 700 000 Kč, tentokrát na operativní leasing ve variantě full. Součástí měsíční splátky je obvykle pronájem vozu, jeho opotřebení, pravidelný servis, výměna letních/zimních pneumatik, asistenční služby, povinné ručení a havarijní pojištění. Záleží, jakou částku si vyjednáte, ale měsíční nájem bude ve výši minimálně 13 000 Kč.
Za 5 let používání auta tak zaplatíte 780 000 Kč. Po uplynutí této doby jej vrátíte a nemáte nic, měsíční náklady na provoz auta se tedy rovnají měsíční splátce – 13 000 Kč.
Servisy a nepříjemnosti spojené s provozováním vozu hradí leasingová společnost, u případných poškození vaší vinou a bouraček je nastaveno pojištění se spoluúčastí okolo 5–10 %. Ale pokud se vám za 5 let nic nepřihodí a auto vrátíte ve výborném stavu (drobné oděrky se tolerují), zůstáváte pouze u měsíční splátky 13 000 Kč.
Vyhodnocení je na každém spotřebiteli a jeho preferencích. Jak jsme uvedli, nejvýhodnější je (a asi i vždy bude) koupit auto z vlastních zdrojů, ovšem o všechno se musíte starat sami a nesete riziko ztráty hodnoty vozu. Opačným extrémem je full operativní leasing, kde se nestaráte o nic, ale za tuto službu si leasingová společnost nechá zaplatit.
Ovšem zajímavé je, že když srovnáme variantu koupení Škody Octavie 4 v našem orientačním příkladu kompletně na úvěr (a jeho prodáním po 5 letech se ztrátou hodnoty 50 %) vs. full operativní leasing, vychází druhá možnost měsíčně „jen“ o 1 300 Kč vyšší. Celkově za 5 let pak o 78 000 Kč. Částka to není malá, nicméně není divu, že s trendem předplatných za streamovací služby, úložiště, carsharing, dopravné e-shopů a další služby se zvyšuje zájem i o operativní leasingy.
Upozornění: Příklady výše jsou pouze orientační, Kupi nenese žádnou odpovědnost za nabídky od konkrétních prodejců nebo poskytovatelů finančních služeb.
Zdroje: Kupi, Finance, Škoda auto, Volkswagen Financial Services, Driveto, weby prodejců